Être préparé à court, moyen et long terme
Différentes stratégies d’épargne sont disponibles pour vous aider naviguer avec succès dans votre quotidien financier. Une bonne planification assure une réactivité efficace, la préparation à moyen terme favorise la stabilité, tandis que la vision à long terme offre une orientation stratégique, créant ainsi les bases d’une stratégie financière équilibrée et réussie.
REEE – Régime enregistré d’épargne-études
Le REEE est un outil incontournable pour financer les études postsecondaires de vos enfants tout en profitant des généreuses subventions gouvernementales.
- Subventions gouvernementales : Jusqu’à 30 % en bonifications (20 % fédéral + 10 % provincial) sur vos cotisations, pour un maximum de 2 500 $ par année et par enfant, soit 750 $ de subventions annuelles.
- Croissance à l’abri de l’impôt : Les revenus générés dans le REEE ne sont pas imposés tant qu’ils demeurent dans le régime.
- Grande flexibilité : Utilisable pour divers programmes d’études (université, cégep, formation professionnelle).
Types de REEE
- Individuel : Pour un seul bénéficiaire.
- Familial : Pour plusieurs enfants d’une même famille.
Cotisations
- Maximum 50 000 $ par bénéficiaire à vie.
- Aucune obligation annuelle, mais plus tôt vous commencez, plus vous profitez des subventions et de la croissance.
REER – Régime enregistré d’épargne-retraite
Le REER est un outil fiscal avantageux pour préparer votre retraite tout en réduisant votre impôt à payer.
- Déduction fiscale immédiate : Vos cotisations réduisent votre revenu imposable, ce qui peut générer un remboursement d’impôt.
- Croissance à l’abri de l’impôt : Les revenus générés dans le REER ne sont pas imposés tant qu’ils restent dans le régime.
- Flexibilité pour la retraite et les projets : Possibilité d’utiliser le REER pour le RAP (achat d’une première propriété) ou le REEP (retour aux études).
Cotisations
- Maximum 18 % du revenu gagné, jusqu’à un plafond fixé par l’ARC chaque année.
- Report des droits inutilisés : Si vous ne cotisez pas, vos droits s’accumulent pour les années suivantes.
CELI – Compte d’épargne libre d’impôt
Créé en 2009, le CELI est un outil flexible et avantageux pour faire croître votre argent à l’abri de l’impôt, que ce soit pour des projets à court, moyen ou long terme.
- Croissance libre d’impôt : Les revenus générés (intérêts, dividendes, gains en capital) ne sont jamais imposés, même au retrait.
- Flexibilité totale : Retraits en tout temps, sans impact fiscal.
- Idéal pour tous vos projets : Voyage, achat important, retraite ou investissement à long terme.
Cotisations
- Droits de cotisation annuels fixés par l’ARC (ex :7 000 $ en 2025).
- Cumul des droits inutilisés : Si vous ne cotisez pas une année, vos droits s’accumulent depuis vos 18 ans.
CELIAPP – Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété
Créé en 2023, le CELIAPP est conçu pour aider les acheteurs d’une première maison à accumuler une mise de fonds tout en profitant d’avantages fiscaux.
- Cotisations déductibles d’impôt : Comme le REER, vos cotisations réduisent votre revenu imposable.
- Retraits libres d’impôt : Comme le CELI, les retraits pour l’achat d’une première propriété sont non imposables.
- Croissance à l’abri de l’impôt : Les revenus générés dans le compte ne sont pas imposés.
Cotisations
- Maximum 8 000 $ par année, jusqu’à 40 000 $ à vie.
- Doit être utilisé dans les 15 ans suivant l’ouverture ou avant vos 71 ans.
Conditions
- Être résident canadien.
- Ne pas avoir été propriétaire d’une maison dans les 4 années précédentes.
CRI – Compte de retraite immobilisé
Le CRI est un compte conçu pour recevoir les sommes provenant d’un régime de retraite lorsque vous quittez votre employeur. Ces fonds sont immobilisés, ce qui signifie qu’ils sont destinés à votre retraite et ne peuvent pas être retirés librement avant certaines conditions.
Exemples de régimes transférables
- RREGOP : Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics.
- RRPE : Régime de retraite du personnel d’encadrement.
- CCQ : Régime de retraite des travailleurs de la construction.
Avantages du CRI
- Transfert sécurisé : Conservez vos droits accumulés dans votre régime de retraite.
- Croissance à l’abri de l’impôt : Les revenus générés dans le CRI ne sont pas imposés tant qu’ils restent dans le compte.
- Préparation à la retraite : À partir d’un certain âge, le CRI peut être converti en FERR ou en FRV pour générer un revenu.
Caractéristiques
- Immobilisation des fonds : Retraits limités avant la retraite, sauf exceptions prévues par la loi.
- Cotisation : Impossible d’ajouter de nouvelles cotisations; il s’agit uniquement d’un transfert.
- Âge d’accès : Généralement à partir de 55 ans pour convertir en revenu.
Prêt investissement/Prêt levier
Le prêt investissement est une stratégie qui consiste à emprunter pour investir dans un compte non enregistré, afin d’accélérer la croissance de votre patrimoine. Cette approche est idéale pour les investisseurs à long terme qui ont une bonne tolérance au risque et une situation financière stable.
Avantages principaux
- Effet de levier : Investir un montant plus important dès le départ pour maximiser le rendement potentiel.
- Déduction des intérêts : Les intérêts du prêt peuvent être déductibles d’impôt lorsqu’ils servent à générer un revenu imposable (placements dans un compte non enregistré). *À valider avec votre comptable
- Croissance à long terme : Idéal pour des objectifs financiers ambitieux.
Conditions et considérations
- Tolérance au risque élevée : Cette stratégie comporte des risques, notamment en cas de baisse des marchés.
- Horizon de placement long : Recommandé pour des objectifs à long terme (10 ans et plus).
- Capacité financière : Nécessite une analyse complète pour s’assurer que le remboursement du prêt est viable.
Compte non enregistré pour entreprise
Un compte non enregistré corporatif est une solution flexible pour les compagnies qui souhaitent faire fructifier leurs liquidités excédentaires dans un compte détenu par leur compagnie opérante, ou leur compagnie de gestion.
Avantages principaux
- Aucune limite de cotisation : Investissez le montant que vous souhaitez, sans plafond annuel.
- Accès aux fonds en tout temps : Idéal pour les besoins de liquidité ou les projets futurs.
- Diversification des actifs : Investissez dans des portefeuilles adaptés à votre tolérance au risque et à vos objectifs.
Considérations fiscales
- Les revenus générés (intérêts, dividendes, gains en capital) sont imposables dans la société.
- Possibilité d’optimiser la fiscalité grâce à des stratégies comme le compte de dividendes en capital (CDC).
- Peut être intégré dans une planification corporative pour réduire l’impôt global et maximiser la croissance.
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